Lakást vettem hitelre és ezzel csapdába kerültem. Nem látom a kiutat, és nem érzem hibásnak magamat a kialakult helyzetben.

Nézzük meg röviden az előzményeket. 2007-ben jöttem fel vidékről Budapestre, miután korábbi lakhelyemen hónapokon keresztül nem találtam munkát, itt pedig adódott egy jó lehetőség. 2008 tavaszáig albérletben laktam, akkor 70.000 Ft plusz rezsiért tudtam bérelni egy másfél szobás normálisnak mondható lakást. Miután korábban több albérletből is kiraktak (a tulajdonosok eladták a korábban kiadott ingatlanokat), elkezdtem gondolkodni azon, hogy milyen egyéb lehetőségek vannak a lakhatás megoldására.

Lakáslehetőségek 2008 elején

- Havi 70.000 forintért albérlet, ami hosszú távon kidobott pénz, nehézkes a saját net/tv egyebek bekötése (hűségszerződések miatt főleg...), ráadásul az ember ki van szolgáltatva a tulajdonos szándékainak.

- Használt lakás vásárlás: jellemzően panelt lehetett volna találni, 11-12 millió közti árakon, ehhez a vételár kb 30%-a, plusz jónéhány százezer forint illeték lett volna szükséges. Az ügyvédi és egyéb költségekkel ez kb 4 millió forint önrészt igényel minimum és olyan 8-9 millió forint hitelt. Ez a hitel olyan havi 50 ezer forintos nagyságrendű törlesztőt jelentett volna CHF alapon.

- Új lakás vásárlás: 16-19 millió forintért lehetett több helyen másfél szobás lakásokat venni, garázzsal és tárolóval. Ezeket akár önrész nélkül is meg lehetett vásárolni, csak az ügyvédi és egyéb költségek voltak szükségesek akkoriban egy lakásvásárláshoz, ráadásul a 15 millió alatti része illetékmentes, így az is jóval kisebb összeg mint használt lakás esetében. Kb 1.5 millió önrésszel és nagyságrendileg 16 millió hitellel ez kb havi 85 ezer forint törlesztőrészletet jelentett CHF alapon.

További különbség hogy az újépítésű lakások havi rezsije jelentősen (havi minimum 15 ezer forinttal) kevesebb, mint egy panellakásé, ráadásul a komfortérzet sem ugyanaz. Ezt, valamint az önrészként rendelkezésre álló pénz erősen korlátos voltát figyelembe véve belevágtam új lakást keresni.

Találtam is végül, garázzsal, tárolóval sikerült venni egy jó fekésű, kellemes kialakítású 1,5 szobás lakást, 16 millió hitellel terhelve. Elkezdtem fizetni a havi 85 ezres törlesztőt, akkor még 4,99% kamattal és 0 kezelési költséggel. Ez akkoriban nem jelentett gondot normálisan megéltem, amennyivel többet fizettem hiteltörlesztésre mint albérletre, majdnem annyival csökkent a havi rezsim.

Eltelt egy félév, beköszöntött 2008 ősze és a válság. A hitel kamata felment 6% fölé is, valamint a kezelési költség is 1.2% lett a korábbi helyett. A kamat aztán visszacsökkent 5.79%-ra de a kezelési költség megmaradt. A havi törlesztő részletek 84 ezerről felmentek 136-ra, majd visszacsökkent tavasszal 124 ezerre havonta. Most viszont, látva a 220 feletti CHF árfolyamokat valószínűleg 150 ezer forint körüli havi törlesztéssel kell majd számolnom novembertől.

Miből jön ki ez az emelkedés? Mennyi az árfolyamvátozás hatása és mennyi a banki kamatok önkényes változtatásának hatása?

A hitelfelvételt követő félévben 167 forintos árfolyamon számolta a bank a törlesztőrészletet, most számoljunk mondjuk 223 forintos árfolyammal. Ekkor az eredeti banki feltételekkel 223 / 167 * 84000 =~ 112.000 forint lenne a havi törlesztés. Az utolsó egyenlegközlők szerint pedig kb 147.000 forintos törlesztésre számíthatok, a kettő különbözete a bank kamat és kezelési költség emelésének következménye. Havi 28 ezer forint emelkedés jelent tehát az árfolyamváltozás és havi 35.000 forinttal meglopnak a bankok és nem tudok ellene tenni. Az árfolyamkockázatot vállaltam, azért nem is szólnék semmit, de ez a további költség a pofátlanság csúcsa. 

Erősen kérdéses hogy  a magyar állam miért nem lép a bankok kamat és kezelési költség meghatározási gyakorlata ellen. Jól látszik hogy a lakáshitelesek bajbakerülésében nem az árfolyamváltozás játssza a nagyobb szerepet, hanem a banki kamatok megemelése... 

Mit lehet tenni ebben a helyzetben?

Nem tudom a megoldást. A havi 150 ezer forintot közelítő törlesztőrészletet már csak nagyon nehezen tudom kiköhögni. Az eredeti, mindössze 2.5 évvel ezelőtti részlethez képest gyakorlatilag egy minimálbérrel emelkedett a havi törlesztőm, az inflációt is figyelembevéve ennyi reálbéremelést nem kaptam sajnos az elmúlt időszakban (és nem azért szeretnék többet dolgozni és béremelést kapni, hogy többet fizethessek a banknak!). A lakás piaci értéke jelenleg talán 16-17 millió forint között lehet, a rajta lávő hiteltartozás nagyságrendileg 21.5 millió forint.

Mennyibe került nekem a lakásvásárlás?

Jó áron eladva is maradna kb 5 millió tartozásom, miközben minden költséggel együtt kifizettem már több mint 4.5 milliót. Ezek szerint ha most felmondanám a dolgot, megegyeznék a bankkal a maradék hitel törlesztéséről és jó áron el tudnám adni a lakást, akkor is 9.5 millióért laktam 2.5 évig. Albérlet ugyanezen időszakra lett volna körülbelül 2.1 millió forint, magyarul 7.4 millió forintot buktam azon, hogy szerettem volna egy saját lakást. Ez azt is jelenti hogy több mint 2.5 éves nettó béremet elbuktam.

Akárhányszor átgondolom újra és újra, nem tudom hol hibáztam el a dolgot. Utólag könnyű azt mondani hogy nem kellett volna lakást venni, miért nem béreltem tovább... De 2008-ban ez erősen irracionális döntés lett volna.

Kiút a csapdából

Nem látom milyen lehetőségeim lennének azon kívül, hogy vért izzadva, plusz munkákat bevállalva valahogy kifizetem a brutálisan megemelkedett részleteket, nulla szórakozás, turkálóból ruházkodás és parizer meg akciós kenyér mellett. Másik lehetőségként keresek egy országot amellyel nincs kiadatási szerződése a magyar államnak, felgyújtom a lakást és elhúzok innen, soha vissza nem jövök többet.

Sajnos egyre inkább hajlok a második megoldásra. Munkakedvem, életkedvem egyre kevesebb, elegem van abból hogy éjjel-nappal dolgozva is épp csak a felszínen lehet maradni. Élni szeretnék és nem csak létezni, ezt pedig a magyar kormány nem támogatja. Fontosabb a nemzeti együttműködés nyilatkozata...

Ha valakinek van javaslata a megoldásra szóljon...